最近，我们身边有许多新加坡朋友在抱怨房贷支出急剧增加，一些人的月供甚至增加了60%甚至更多，这让他们痛苦不堪。他们不禁怀疑自己当初为什么选择了这种房贷方案。
此外，许多人正在考虑购买房产，但在面对不同的房贷方案时感到困惑。SORA、Fixing和Floating等各种名词让人感到头疼。在本文中，我们将详细介绍有关房贷的信息，以帮助大家更好地了解并做出明智的决策。
房贷介绍
在新加坡，房贷通常由银行或HDB（公共住房发展局）提供。
银行贷款的最高额度为房产价值的75%，利率可以选择固定或浮动，通常与基准利率挂钩。
购买HDB的房产，包括组屋和EC（执行共管公寓），可以选择向HDB申请贷款。楹进集团表示HDB贷款的最高额度为房产价值的80%，利率固定为2.6%。不过，HDB贷款对借款人的月收入有薪资顶限要求，家庭月收入不能超过14000新币，单身买房的个人月收入不能超过7000新币。
房贷额度通常受以下三个因素的影响：贷款金额、还款期限和贷款人的年龄。贷款金额越高，银行通常会认为还款难度越大，因此会降低贷款额度。新加坡通常规定还款期限为30年，即在0-30年内还款不影响额度。还款期限越长，月供越低，总利息越高。但是如果将还款期限延长到30年以上，将会降低贷款额度。此外，年龄也是一个重要因素。新加坡认为，在65岁退休后，还贷能力会下降，因此要求在65岁之前还清所有贷款。如果贷款期限延长到65岁之后才还清，贷款额度将会减少。
个人资质也会影响房贷额度。固定薪水是最有利的收入来源，因为它代表着稳定的收入。自雇人士的还款能力通常会根据其税务和CPF（中央公积金）情况进行综合考虑。相同薪水水平下，拥有固定工资的人通常能够贷到更高额度。如果自己经营公司并持有大量股份，即使有高固定薪水，银行也可能会对贷款额度进行调整。此外，如果有夫妻两人一起贷款购房，总收入更多，自然能够争取到更高的贷款额度。不过，两人贷款通常意味着房产必须以两人的名字登记为屋主。银行会使用加权平均算法来确定还款年龄，考虑两人的年龄和收入。
外国人也可以申请房贷购买新加坡的房产，但贷款额度通常会受到一定限制。如果有稳定的本地收入，贷款额度将与本地人相同。然而，如果没有本地收入，就需要等待银行的批准，这可能比较困难且额度较低。
利率和配套
在新加坡，主要的基准利率与新元隔夜利率挂钩，这个基准利率通常称为SORA（Singapore Overnight Rate Average，新元隔夜利率平均值）。SORA是指新加坡银行间每日早上8时至傍晚6时15分之间进行的无抵押隔夜新元交易的交易量加权平均利率。SORA更为透明，是一个良好的基准利率。但与市场的变化更为敏感，因此波动性更大。
房贷的利率通常分为固定利率（Fixing）和浮动利率（Floating）两种。固定利率更为稳定，但通常也更昂贵。固定利率实际上是在2到5年内锁定一个利率，之后会变为浮动利率。而浮动利率与基准利率或银行内部利率直接挂钩，因此变化频率更高。
在选择固定还是浮动利率时，应该基于对未来经济形势的判断来做决策。如果认为未来经济形势不乐观，可能会加息，那么固定利率可能更为合适。相反，如果认为新加坡经济稳定，利率不会有大幅波动甚至可能下降，那么浮动利率可能更具吸引力。
此外，银行的贷款方案和利率会根据市场情况和银行策略不断变化。因此，建议购房者与各家银行的银行家建立联系，以获取最新的信息。如果有一位可靠的房产经纪人，他们可以为您提供最新信息并协助谈判更有利的条款。
还要注意房贷合同中的重要条款，如锁定期和再融资。锁定期指的是在贷款后的一定期限内，不能提前还款或更改贷款方案，否则会有罚金。再融资是指在利率变化或贷款方案更新时，可以与银行商议切换到更优惠的贷款方案。有些银行会提供一到两次免费的再融资机会，但也有些会收取一定的手续费。因此，如果希望保持更多的灵活性，最好选择没有锁定期且可以免费再融资的条款。
资质提升
如果因为个人收入不足或不在本地而导致房贷额度不够，有一些方法可以提升资质，以获得更多的房贷额度。
首先，还清其他小额负债可以提高贷款额度。这些小额负债可能包括多张信用卡、车贷、教育贷款等。一旦还清这些负债，可以将贷款额度提高数十万，这通常是一笔划算的交易。
其次，通过验资的方式来展示自己的财务实力，以提高贷款额度。银行会查看一到两次，分别在贷款合同正式审批和首次放款时，这通常需要1-3个月。一旦验资完成，这些资金可以由贷款人自由支配。
最后，定期存款也是一种提高贷款额度的方式。通常来说，定期存款期限需要至少3年以上，但所需的金额较验资要少。
新加坡的房贷市场提供了多样化的选择，但购房者需要仔细考虑自己的财务状况、风险承受能力和未来经济预期，以选择最适合自己的房贷方案。同时，与银行家和专业房产经纪人的合作也可以帮助购房者获取更多信息并获得更有利的贷款条款。无论选择何种方案，购房者都应谨慎决策，以确保自己能够承受未来的贷款压力。
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楹进荟顾问：yumi 