澳大利亚私人保险

对许多家庭来说，不断增加的财务压力迫使许多私人保险的客户重新考虑他们的保险范围，权衡是否还负担得起。澳大利亚审慎监管局（APRA）的数据报告称，“私人保险行业继续面临着年轻人会员减少和老年人会员增加的挑战”。

“保险费的上涨速度远远快于工资或通货膨胀。人们正在放弃私人保险，尤其是年轻人和健康的人。那些留下来的人生病和去医院的可能性更大，从而进一步推高了保险费用。”澳大利亚医学会主席托尼·巴托内说，“澳大利亚人非常聪明。当他们意识到买来的东西可能没用时，他们就会退出。”

那么，在一个拥有免费医疗的国家，在经济形势严峻的后疫情时代，购买私人医疗保险真的值得吗？

私人保险的优点和缺点

接下来我们会从保险公司、税务、补助和医疗程序四个角度，来分析是否有必要购买私人保险。

01  |  保险公司 — LHC

终身健康保险（Lifetime Health Cover）是一项政府倡议，鼓励您在年轻时购买并保持私人医院保险。

如果你在31周岁之后才加入私人医疗保险，那么需要支付额外的保险费。在30岁之后，每增加一岁，你的私人医疗保险中的医院保险费（Hospital Cover）要相应2%，最多增加到70%。如果不想支付LHC，就需要在LHC期限（31岁生日后的7月1日）之内购买Hospital Cover。

举例说明：

如果你等到60岁开始买私保，之后的10年里，每年需多支付60% LHC，即如正常保费为$100每月，则你支付$160每月，即一共多付(160-100)*12*10=$7,200。可以应用的最大负载为70%。一旦你已经支付了LHC10年的连续保险金，你将不再需要支付罚金。

这时候你可能会问，那我在31岁以后才拿到PR呢？

对于年龄超过31岁的新移民（包括父母移民），只要在申请Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险，就可以免交罚金。

注意这里的12个月是从你注册申请Medicare的时间开始算，不是拿到PR的时间，也不是登陆激活PR的时间。所以，对于年龄超过31岁的新移民，如果短登后不准备长待，建议先不要办理Medicare，以免日后需要买私保时被收罚金。

享有澳洲居民的公共医疗保险制度（Medicare），因此若没有购买OSHC保险，国际学生生病时可能要支付巨额医疗费。

另外，Hospital Cover购买后最多可以停1094天，也就是有三年的时间可以停买这个保险，超过三年就需要交LHC。如果需要离境，比如回国两个月，可以跟保险公司申请两个月的延期Suspension，这两个月是可以不算在1,094天内的。各保险公司对于Suspension能申请的最长时间有不同的规定。

02  |  税局 — Medical Levy Surcharge

购买私人保险可以帮助避免医疗保险税附加费。大多数澳大利亚人支付医疗保险税是应税收入的2%,但是如果你的个人年收入超过$90,000或家庭年收入超过$180,000的，不购买私人保险，税务局会向您征收总收入最低1%起（即$900起)的上的医疗保险税附加费。如果你的收入较高，购买私人健康保险通常比支付额外的附加费便宜。

03  |  政府 — 补助 Rebate

私人保险补助是政府替你支付部分的私人健康保险费，通过报税的方式退到你的手里。一般拿到Medicare的纳税人或多或少的收到政府补助，补助的多少是由收入决定的。如果你有较高的收入，你的退税权利可能会减少，或者你可能根本没有资格获得任何退税。

2020年4月1日至2021年3月31日补助标准

65岁以上的长者可享受更多的私保退还款*图片来源choice.com.au

有过自己报税经历的读者应该会注意到，在Mygov的报税系统里，有一项是专门给Private Health Insurance的。如果在会计报税的话也很简单，只需进入保险公司个人账户的页面，下载Tax Statement交给会计即可。

04  |  医疗程序方面

避免排队：私人保险的最大好处之一，是你可以经常跳过治疗的等待名单，这对正在接受选择性手术（比如白内障，髋关节或膝关节置换手术）的患者尤其有帮助，因为这些手术通常需要很长时间等待。

选医生：许多私人保险允许会员选择自己喜欢的医生或外科医生进行手术（视情况而定）。在公共系统中，执行手术的主治医生和麻醉师是那个时候正好值班的人，甚至有可能是实习医生。

私人病房：私人保险的另一大好处是可以选择在私人病房接受治疗。在公共系统中，你经常会发现自己和四到六个人共享病房，家人也往往不被允许陪夜 。而私人会员可申请私人病房。如果你正在生孩子，你和你的伴侣有更好的机会得到一个单独的房间，甚至可以申请双人床。

*图片来源 Westmead Private Hospital

住院以外的其他医疗服务：前文我们可以看到，其他的很多医疗服务，比如牙科、眼科、脊椎指压治疗和理疗，都不在Medicare的报销范围。如果你没有额外的私人保险，请医生或理疗师会很贵。

以白内障手术为例：

公立医院要等三年左右才能排到，私立医院当周就可以做。

如果没有私人保险，又不想排队三年而选择在私立医院处做，手术费是$4,000起，再加上动辄几千每天的住院费；有私人保险的话，报销后自费最多不会超过$1,000；如果你买的保险等级高，则有可能最后一分也不用掏。

*澳洲人附加保险费都花在了哪些项目上

私人保险一般多少钱？

私人保险一般分为医院保险Hospital Cover和除了住院外的其它医疗服务Extra Cover，包括不同额度报销配眼镜，看牙医，按摩，针灸等不同服务。

最基础的医院保险一般$70/月起，加上不同的Extra $30/月起。根据不同的保险范围，你可能每年要支付一两千澳元的保险费，而且费用每年都在上涨。

加入私人保险后，所有项目能马上免费吗？

不是的。通常，私人保险都有一个基础的自付额度，根据不同的保单，每年对于不同的Extra也有额度限制。

所以你仍然可能需要支付一笔钱 — 尽管可能比你没有保险时支付的要少的多。毕竟， 即使是最全面的政策也可能不能涵盖所有类型的治疗或程序。

其次，私人保险的等待期问题，这其实是很多保险人最在意的部分。等待期指的是一般对于任何意外发生后的手术，可以直接去私立医院，无需等待期。如果是病史相关（Pre-existing Condition），等待期从2个月到12个月不等，特殊疾病甚至更多。

例如，私人保险有关怀孕的保险理赔通常为12个月，也就意味着最早需要在购买私人保险三个月左右以后怀孕，才能确保私人保险能报销小孩在私立医院出生的住院费用。

保险公司的推荐和比价

现在全澳共有38家注册的私人保险公司，26家是所有人都可以购买，12家只有特定人群可以购买。其中Bupa和Medibank两家的市场占有率分别为26.9%，HCF 为10.4%，NIB为 8.3%，HBF为8%，其他公司市场占有率均小于3%。

与我们把保险业认做暴利行业的固有观念不同，2020年全行业1-6月保费收入共249亿澳元，赔付217亿澳元，除去各项管理和运营费用Management Expenses，包括员工费，共约23亿澳元，净利润只有Net Margin 2.8%。

澳洲的市场相对透明，政府鼓励消费者货比三家。那么我们在购买私人保险前也需要好好比较一下。

下面几个网站都可以比较私人保险，可供比较的条目也非常具体，我们可以根据个人的生活习惯，家庭病史和需求选择最适合自己的私人保险公司和类别。

Canster 这家以投资理财类为主，可以比较银行账户，贷款，各种保险，提供专家评级，可自行在侧边栏进行筛选，直接查看每个套餐的细节等。

Choice 可对比主要保险公司和套餐，也有具体套餐政策的细节对比。但只能单独对比亿元保险与附加保险，无法对比综合保险。

iSelect 可以比较各种保险，包括OSHC、私人医疗保险、宠物医疗保险、人身保险等等。缺点是显示结果前往往需要填写手机号，没过多久可能会有个电话打来问你需不需要帮助，但也不会一直骚扰，你只要明确拒绝后不会再打来。

其他还有Compare the market，health insurance comparision等。

举例说明：

以一对30岁未生育，个人年收入$9万以下，家庭年收入$18万以下，居住在NSW 的PR Couple为例。

单单Bupa为Couple准备的包含Hospital和Extra的套餐就有46种，可以满足各种不同的需求。细节太多不一一讨论，暂且选取3种最有代表性的套餐进行比较。（小编仅提供个人研究结果，专业问题请咨询保险顾问）

注：价格已包含2%的年龄折扣和年收入相应的Base Tier政府。

保险的购买，更换和退保流程

选定好保险公司后，可以现场去门店购买，也可以上网将相关信息发邮件给保险顾问，确定保单内容后顾问会电话你，提供信用卡信息并授权支付保费。

请注意，电子申请表格签名部分工作人员要求：必须手写签字。建议把表格打印出来填写，填好后扫描。

之后保险公司会给你发email告知收到申请并请你提交相关证明，如学校完成信或回国机票行程单。保险公司在和学校核实你的情况后，会通知你能退多少钱。最后耐心等待退款到账即可。

另外，之前提到每年4月1日，私人保险费都会上涨，这是一个检查你的保险费用是否与回报相称的好机会。

如果选择更换到其他保险公司，新客户有可能会得到等待期豁免Waiting Period Wavier，免费周期Free Weeks和礼物卡Bonus Card。

不同的保险公司也会时不时出台一些优惠活动，比如六个星期免费和指定Extra豁免2-6个月的等待期。有些医疗保险会给忠诚度奖金Loyalty Bonus，如果更换到新的保险公司，则会损失这些奖金。但无论怎样，要学会多与保险公司谈判，时刻关注新的优惠。

*注：文中所提及的数值可能会根据时间、行业有所浮动，仅供举例参考。