在德国工作的小伙伴们，你可能每个月都在缴纳养老保险，但你是否真正了解：你的养老金到底是怎么计算出来的？哪些因素能让你的养老金账户"加分"？
许多人以为养老金只和工资有关，其实不然！德国养老金的计算有一套独特的"积分制"（Entgeltpunkte）体系，而掌握这个规则，可能让你未来每月多领几百甚至几千欧元。
养老金积分的核心秘密：如何计算？
德国法定养老金实行"点数制"，计算公式非常简单：个人年度税前收入 ÷ 全体缴费者的平均收入 = 年度积分
举个例子就明白了：
- 2025年德国平均收入为50,493欧元
- 如果你恰好赚到这个数，获得1个完整积分
- 如果年收入75,000欧元，可获得约1.5分
- 最高上限为96,600欧元，对应不到2分
每个积分目前折算为40.79欧元/月（该数值每年调整，全国统一），这意味着：
- 工作40年，每年积累1分 → 每月可领约1,631欧元
- 工作40年，每年积累1.5分 → 每月可领约2,447欧元
差距显而易见！
除了工资，这些"隐藏加分项"更重要！
真正少有人知的是：并非只有上班才能积累养老金积分！以下特殊时期同样计入：
1、育儿时间（"母亲养老金"）
- 1992年前出生的孩子：计30个月 = 2.5分
- 1992年后出生的孩子：计36个月 = 3分
- 由父母任选一方申请（通常由收入较低的一方申请更划算）
2、护理家人
照顾需要护理的亲人也能获得积分，具体点数取决于护理等级和情况。护理等级越高，养老金加分越多。
3、产假（Mutterschutz）
产前6周与产后8周的时间计入，按照母亲个人平均收入折算积分。
4、失业期间
- 领取失业金Ⅰ时：劳工局按原工资的80%代缴养老费
- 举例：原月薪5,000欧元 → 按年收入48,000欧元计算积分 → 约0.95分
- 注意：领取公民金（Bürgergeld）期间无积分
5、病假期间
领取病假津贴时，也按原工资的80%计算积分。
6、职业培训
- 学徒工资较低，积点不足？没关系！
- 养老保险会提供补贴，最多可按0.75分/年计算，限3年
立即检查：你的积分可能漏算了！
最重要的实操建议来了：德国养老保险机构会定期寄发"保险记录"（Versicherungsverlauf）。请你务必：
- 仔细对照个人简历：核实就业、教育、培训及计入时间是否一致
- 发现差异立即申诉：提交证明材料申请更正
- 即使已退休也可补救：补交旧证书可能提高养老金
很多人因为不知道这个规则，白白损失了应得的养老金！
跨国工作者的特别提示
对于不打算长期留在德国的工作者，记住这个黄金法则：缴费满5年 = 获得领取德国养老金的资格
即使之后离开德国，只要满足这个条件，到了退休年龄仍然可以按积分比例领取德国养老金。这是你应得的权益，千万不要放弃！
现在行动，挽回损失
养老金积分就像是一张隐藏的地图，懂规则的人沿着地图找到宝藏，不懂规则的人则与财富擦肩而过。不要再对每个月养老保险的扣除额感到茫然了！拿出你的工资单，算算你的积分，检查你的保险记录，说不定你会发现：有一笔"隐藏财富"正在那里等你认领。
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楹进荟顾问：yumi 