土澳保险的好，谁用谁知道！
前几天小冷看到一则新闻说，一男子半个月内在8家中国寿险公司投保了保额计759.5万元的保险，在最后一份保险投保3天后，该男子驾车撞桥墩经抢救无效身亡。
保险公司该咋赔呢？其女儿要求保险公司按照保险合同理赔，在这场官司打了2年后，最终遭到了拒绝。因为经过调查，发现被保人否认曾有过吸毒史，且投保时均否认在其他公司已投保。
你是否也对自己的保险感觉担忧呢？在澳洲购买保险会不会有同样的担心呢？中国和澳洲的保险有什么差别呢？我们今天就来聊一聊。
中澳保险有差别？
说到保险大家必然都不陌生，但保险是什么？保险是把大家风险集中一起管控，起到分散风险的效果。
想必大家都很了解中国的保险。中国的保险大的方面来说分成社会保险和商业保险。其中社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。而商业保险在中国是分成财产保险和人身保险。其中，财产保险又分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种。
与中国保险行业不同，澳洲的保险是一种“消费类型”的保险，不会和理财结合在一起。那么什么是“消费类型”的保险呢？购买保险不是像其它金融产品投资一样，投资者希望在未来数年获得相应的投资回报，而是一种“花钱买安心”的概念。而中国的保险因为混合了理财的功能，所以保费会非常贵。
现在咱们来看看澳洲的保险。在澳洲保险分为两大类：Personal Insurance和General Insurance。
Personal Insurance
Personal insurance包括了：Life Insurance（人寿保险），Total Permanent Disability Insurance（终生残疾险），Trauma（重大疾病险），IncomeProtection Insurance（收入保障险）。
在澳洲，居民买personal insurance必须要有financial adviser的建议。这个和中国的就很大的区别。并且澳洲financial adviser他们是代表客户的立场，而不是代表保险公司的立场。对于personal insurance，澳洲可谓是非常严格了。financial adviser需要给客户做很多文件资料。然而在中国，居民可以自己去保险公司或者在保险推销员那里直接购买保险就可以了（“您好，您要买保险吗？我们公司有XXX保险，年化XXX，了解一下？”）。
此外，在澳洲被保人的保费一般有两种增长形式：阶梯型保费（Stepped premium）和平滑型保费 (Level premium) 。相比而言平滑型的保费起步会比阶梯型的高，而阶梯型的保费起步低但是会随年龄增长而越来越贵。
Life Insurance（人寿保险）
如果被保人已经离世，寿险会一次性赔付给被保人。还有一种情况就是如果被保人被诊断将要在未来6至12个月内离世，并出示两名医生的医学证明，这种情况下可以提前拿到赔偿。这笔费用主要用于逝者偿还贷款、先前医疗费用、后世处理、日常生活开支、子女教育费用以及养老费用等。被保人的保费价位会根据他的年龄，性别，是否吸烟，健康程度等来断定。通常情况下年龄越大的居民保费约高，女性的保费通常比男性的要高。
Total Permanent Disability Insurance（终生残疾险）
这个保险赔付条件是被保人发生重大事故，导致终生残疾或重大伤残而完全丧失工作能力的情况。终生残疾险不仅可以单独购买，也可以和人寿险组合购买，这样保费会更低。
对于丧失工作能力程度的界定，以及具体保费的标准取决于不同的保险公司。大体上分为两种情况：Any occupation和Own occupation。前一种情况是被保人残疾后不能做所有的事情，后一种情况是被保人残疾后不能做他原先工作的事情。那大家猜猜哪种情况保费更贵呢？必然是后一种！
另外针对于一些危险性较大的职业，比如警察、卡车司机等不适用此保险，但他们有业内职位的保险。
Trauma（重大疾病险）
重疾保险也是会在被保人发生重大疾病或受伤，并确诊后支付一次性赔偿，以支付某一特定危疾相关的全部或部分医疗费用。此保险可以作为一份独立保单或者与人寿保险一起组合购买。通常承保的疾病包括：癌症、中风、心脏病、肾衰竭、精神病、多发性硬化等等，不过不同保险公司也有些许差别。
重大疾病险其实是4种personal Insurance里面最贵的，第一不抵税，第二也不能用养老金买。原因也很简单，因为相对发生概率更高一些。不仅身体疾病可以理赔，近年来，患有精神疾病 （比如抑郁症）的被保人索赔的比率也越来越高。所以大家除了忙碌的工作生活之余，也要多注意身心健康哟。
Income Protection（收入保障险）
这个保险是比较受歪果仁欢迎的，因为他们几乎没有积蓄，他们一旦失业了就没有钱支付生活开销，所以他们就算其他保险都不买，也要把这个收入保障险囊入怀中。收入保障险是另一种保险形式，当投保人生病或发生意外而终止工作时，被保人可以获得一定的收入。被保人必须有工作且是全职工作，或者每周至少工作30小时。这个保险和大多数不同的是，这种保险是每个月进行一次赔付。
收入保障险里有一种是Business Expenses insurance，一般是企业老板买的保险。一旦老板出了什么意外，这个保险可以保证公司能运营下去。
还有一种是Key person insurance，此保险一般是公司买给给重要员工的。万一此员工出了什么意外，在找到下一个可替代的人之前，此保险可以补偿公司因为此员工意外而遭受的损失。
General insurance
而general insurance就很日常了，它包括了健康险，房屋险，车险，旅游险……而general insurance里最常见的也就是每个留学生必有的OSHC（澳大利亚海外学生医疗保险 Overseas Student Health Cover)。而买车的小伙伴也会买车险，旅游的小伙伴会买旅游险。总之，与你的生活息息相关的就是general insurance！General insurance就没有那么严格了，它可以在线上购买或者在保险公司的各大分支机构购买，不需要经过financial adviser的建议。但是理财师也会为大家推荐一些靠谱划算的general insurance哦！
总的来说，虽然澳洲的保险是一种“消费类型”保险，但是它能在被保人突发意外时，让被保人以及其家庭平稳地度过最困难的时期，而且更是被保人个人和家庭未来资产保护的一个重要组成部分。因此，对于澳洲新移民来说，是时候换个角度重新规划一下自己的理财思路，让您和您的家庭拥有更加美好的未来！
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