新移民对美国医疗保险很需要，却也很茫然，哪些种类保单？如何挑选？费用怎么算？本期节目由美国crosper思博咨询公司合伙人Flavia录制，鉴于时间关系，同大家介绍一些基本知识。如果其他新移民朋友有更多购买医疗保险的经验心得可以分享，欢迎后台联系我。
国外风景
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美国医疗保险有哪几类？
首先你去买保险的时候，要知道保险有不同的种类，最常见的最大的两个种类，就是HMO（Health Maintenance Organization，健康维护组织）和PPO（Preferred Provider Organization，优选医疗机构）。
有什么大的区别呢？HMO有自己network（网络系统内）的医生，有自己专门签约的网络医生。如果你看病的话，在网络上的医生你是可以报销，如果是out of network（网络系统外） 也就是不在他们系统之内的，是不可以报销的。
还有一个很重要的需要知道的一点是，购买HMO的保单的话，你是需要有一个自己的保健医生。如果有病的话要先去看自己的保健医生，如果他解决不了这个问题，会把你在推荐别的专科的医生给你。比如说你皮肤有毛病，先去看你的保健医生，然后他能搞定就搞定，搞不定就会给你分到一个皮肤科的专门医生。值得一说的是，女人要去看妇科的话，是不需要你的保健医生推荐，可以自己直接去找妇科医生。
相对来说，PPO就更灵活一点，他不需要有自己的保健医生，你想看哪个专科，想看哪个专家，随便去看，不需要推荐。它也有自己network的医生，但是在自己network内的报销比较多，如果是out of network 报销的比较少，但是不会不报，所以PPO有更大的灵活性。
当然HMO的一般来说价格会稍微低一些，因为它的限制多一点，这点我想大家需要了解。
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从保单的级别来看，分白金、金、银、铜四个级别
再从保单的级别来说，你在商业市场上买保险，它有四个级别，就是白金，从白金，金、银到铜，白金是保费高最高，然后保障最好；铜保费最低，但是保障没有前几个级别好。
我们来举一个具体的例子。每个州也有不同保险的价格，你同一个保险公司在不同州的保单的价格也可能不一样，因为它的成本不一样。
举一个纽约州的例子，比如说你18年移民到美国，要买保险，在纽约州一家三口人，如果是买金级别的这类保险的话，你每个月的保费有可能是3000美元左右，其实挺高的（以下提到的费用都以美元计算）。
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保费里面的预缴费指，超出预缴费额度的费用需自费
每个月保费这么多，个人预缴是1200，预缴的意思是说，你有病去看医生，前面所有的1200美元的费用都是自己支出的。如果所有的费用超过了1200美元，金级别的这类保单，保险公司是支付80%，个人支付20%.
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支出上限意味着，即使医疗支出费用再高，超出上限均有保险公司来分担
保费虽然是比较高，但是保障也是比较好。保障好的一个很主要的体现就是它有一个支出上限。
比如，金级别的保单的支出上限是8000美元，那意思就是说我除了每个月的保费之外，其他的所有的医疗费用，我个人预缴的这1200，还有我自己支付的那些20%的这些费用，还有我买药的钱，所有的这些费用加起来不会超过8000美元。就是说不论得多大病，花多少钱，除了保费之外，另外花的钱不超过8000，超过8000的全都是由保险公司来支付。
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美国的医保，覆盖面更广，不会拒保
可见，美国的医保和我们的医保非常不同的一点，就是我们的医保比较便宜，但是它所包含的东西很基本。一旦有个大病，你很多是不报的，然后会超出你报销的范围；美国贵一点，但是它的包含的比较多，而且它是不能拒保的，就是说如果你有病去买保险，不能因为你已经有病了，就拒绝卖给你保单。我觉得这个也是比较好的一个保障。
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