美国开公司：商业保险一文全知道

如果您是企业主，在美国做生意除了公司财务和经营一堆事务需要考虑外，还需要了解相关法律，了解美国多元文化，企业一不小心违反了劳工法《Labor Law》，各类歧视法，雇员退休收入保障法《Employee Retirement Income Security Act》比比皆是，创业已不易，在高诉讼的环境下，如何预防诉讼风险，转移风险，保护公司尤为重要。在公司运营之前，建议提前了解相应的商业保险，配置稳妥。

商业保险 Commercial Insurance，针对不同行业和不同区域，承保的内容和保费也会有所不同。比如经营区域是否是洪水区，是否风暴多发区，比如佛州，路易斯安那州，德州等，可能需要配置相应的洪水保险。考虑到不同生意性质，公司办公楼和地点的建筑结构，面积大小，安保设备，比如24小时中央监控系统，自动洒水系统，楼顶是否有翻新维修，建筑年代，甚至更细的HVAC内部水管，电路，暖气，热水炉，电线等都会影响保费。在租赁场地的时候选对好的物业，降低风险的同时，能节省公司潜在的保险开支。

商业保险不仅保障自己的合法权益，也可以保障顾客的利益，把可能发生的意外损失转嫁给保险公司。缺乏适当的保护，可能导致企业遭遇官司，名誉受损、责任赔偿、和财产损失时而无力维持面临的倒闭风险，充足完善的商业保险保护企业降低未知风险！

企业注册和运营，首先面临的是选址问题，经营场所是购买持有或租赁，是商业楼还是民宅对保险的类型和保费都会产生影响。如果是持有用作商业用途，除了考虑房产相关的居住、营业、消防、卫生许可证等外，是否有大楼保险，和商业保险对经营者尤为重要。如果是租赁，房东通常需要您提供商业保险凭证。如果您是在家办公（Home Office），并且有顾客上门，切记个人的房屋保险通常不保商业责任和财产，或最低保障，简单的原理是商业目的就需要购买商业保险，比如常见的老人中心 ，儿童日托（Day Care），医生诊所，会计事务所等。假如您的生意是网络生意，没有顾客上门，可大的电商平台大部分也会强制卖家购买产品责任险，比如Amazon目前（2021年9月）对商家要求，如果连续三个月销售额达到10000美元后的30天内，必须购买至少保额为100万美元的商业责任险或产品责任险。

常备的商业保险有哪些呢？

主要分为4大类，商业责任险，商业财产险，劳工保险，商业车险。

商业责任险General Liability Insurance: 这类责任保险有助于保护您的企业在正常运营期间可能出现的人身伤害或财产损失的索赔，如果没有商业责任险，您可能相应的要承担巨额的医疗费用和财产损失。比如客人在您的经营场所滑倒摔伤，该保单可以赔付顾客的医疗费用。抑或员工在递送交付产品或服务时损坏客户的财物，您的责任险保单可以帮助赔偿损失。责任保险也涵盖名誉损害和广告侵害，比如您公司被恶意起诉侵犯个人隐私，公司宣传广告被告侵权、诽谤等。另外如果您的租赁场所因火灾，闪电或爆炸而受损，商业责任险也可以帮助支付维修费用，所以在租店面、办公室或仓库时，很多房东会要求提供商业责任责任险证明。总之在您面临相关索赔或诉讼时，商业责任险在保单承保范围内做出理赔，支付诉讼和辩护过程中相关费用。

商业财产险 Commercial Property Insurance：商业财产保险能保护您公司的有形资产免受火灾、爆炸、水管爆裂、暴风雨、盗窃抢劫、蓄意破坏等。需要指出的是，地震和洪水通常不在商业财产保险范围内，需要单独购买，或添加这些风险到保单里。商业财产险涵盖哪些内容呢？如果您是经营场所物业持有人，商业财产险应涵盖建筑物外部和内部全部企业财物，包括电脑，家具和设备、仓储存货、外部公司招牌，围栏和景观美化，重要文件，第三方的财产等。如果您是租户，商业财产险应包含商业个人财产（Business Personal Property），内部可以移动的财物应加到保单里，同时考虑外部公司招牌装饰及玻璃等。如果您租赁时需要对购买或租赁场地进行改装，也建议购买改装修缮保险（Improvement and Betterments），一般出租的办公室是由租客花钱进行装修，但是装潢大部分情况属于建筑结构性的一部分。在还未开始正常营业装修期间，需购买空置房装修保险，如果直接购买商业保险，在这个期间发生的损失，比如水管破裂漏水，财产被人蓄意破坏，很可能会被保险公司拒赔并取消保单。商业财产保险的保费影响因素基于地点，建筑物及经营场地建筑及防火材料，HVAC，行业类型，防火防盗系统和设备等，所以在选择保障的范围和承保理赔比例是，要了解什么是基本款（Basic Form）命名风险，广义险（Broad Form），还是综合险(Special Form)，比如通常基本款和扩充款不包括偷盗险。另外保险公司共同理赔比例（Co-Insurance），是80%，还是100%，是否需要全部覆盖损失，当然覆盖额度越高保费越高，也需要根据自身情况量身定制。

劳工保险Workers Compensation Insurance：在美国从您雇佣第一位员工起，根据各州劳工法(Labor Law)不同，有些州强制企业需要为员工购买劳工保险 (Workers’ Compensation) 和伤残保险和产事假保险（Paid Family Leave），承担职业伤害的责任和风险，包括雇主过失造成工伤的责任赔偿，保障员工的合法权益，如果雇主没有提供劳工保险，这是违法行为，面临高额罚款的风险。常见的劳工和伤残收入保险赔偿包含：疾病医疗费用、工伤补贴、短期伤残收入，带薪假补贴，永久残疾收入和死亡抚恤；劳工保险保费费率受多种因素影响，先要查看是什么类别代码（Class Code），行业及安全性 (Industry)，可以查询NAICS，SIC等， 另外区域 (Territory)不一样代码和要求可能也会有所不同，员工工作类型（比如建筑工人或办公室文员），员工人数和男女比例，还有预估薪资和实际薪资（Payroll）等都会影响保费和保障内容。

商业汽车保险Commercial Auto Insurance：如果您以企业的名义拥有或租赁车辆，商业汽车保险可以在发生事故时帮助支付维修费用和医疗费用。需要注意的是，如果汽车注册在个人名下，但是用作商业用途，比如载货，载客，供员工使用等，就需要考虑购买商业车险。选择满足您企业特定需要的商业车险来保护您的生意和收入至关重要，您需要了解自费额和保障额度，不能为了降低保费只购买州规定允许的最低保额，比如财产损失额度只保州最低额度$25000，真的发生意外，节省的保费可能远远比不上自己需要承担的损失。另外检查下保障范围，是否涵盖您可能需要支付的人身伤害或财产损失索赔 (Liability and Property Damage)，医疗费用(Medical Payments)，无/低保险驾照者(Uninsured/underinsured motorists)，碰撞保障 (Collision Coverage)，和综合保险（Comprehensive Coverage） ，租车保障(Rental Car Coverage)，包括员工是否驾驶自己的私人车辆进行商务活动（Hired Non Owned），另外需要注意的是商业车险，车内物品通常是不包的，需要购买不同的运输保险。

如果您是中小企业主，根据行业和风险类型，如果符合资格，通常员工小于100人，收入不到500万美元的公司，可以购买BOP – Businessowners Policy, 来节省保费，通常购买也更简便。BOP企业主综合保障险，是小公司最常用的商业责任险和财产险融合打包的一类保险，相对的保费便宜，可以保障公司责任风险和财产损失，比如顾客在你经营场所受伤或财物损失，或火灾引起公司货物的损失，并可以附加商业收入保险（Business Income Coverage），也称为业务中断保险，以防生意经营被迫中断产生的损失，比如企业遭遇自然灾害，火宅等时，可以帮助雇主解燃眉之需，保险公司通常仅赔付12个月企业经营收入，但18个月和2年的业务中断保险范围也变得越来越普遍，帮助支付员工工资，租金，或是临时办公场所的搬迁和租用费用。

还有一些商业保险也非常重要，请跟专业保险顾问商定是否附加到保单里，包括产品责任险 (Product Liability Insurance)，董事高管险，雇佣责任险，职业责任险（Professional Liability Insurance） ，伞险与超额责任险（Umbrella Insurance and Excess Liability），还有越来越严重的网络安全问题，网络安全险（Cyber Security Insurance）也不可忽视。