境外人士可以合法合规购买美国寿险

大陆于今年九月实施的CRS税务信息交换，让不少高净值资产客户对于美国的资产配置的需求更为迫切。（美国不属于CRS信息交换国之一）

在林林总总的美国投资项目中，保险可以说是非常受青睐的一种。性价比高，不需要大额的资金就可以配置，免税，增值稳定，还有其他附加功能等等。虽然美国保险由于其性价比居全球之首，已经有不少大陆的高净值资产客户纷纷来美国投保，但还是有不少朋友质疑：美国保险到底能不能卖给外国人？这个流程到底合不合法？

答案是：当然可以。美国保险公司的审核流程相当严谨，是否能通过最终审核的决定是掌握在保险公司的审核员手上。他们根据客人提供的资料，保险公司的审理章程做全面审核。一旦通过审核保通过，被保人签收保单，交纳保费，保险生效后，这就是一个实实在在的法律合同，具有一切实质性的法律效应。保险公司将进行理赔或实行合同内所承诺的一切条款。

作为境外人士申请美国寿险，必须符合以下两条最基本条件：

1.These two requirements must be met prior to submitting any U.S. life insurance application:

What are your relationship or ties to the U.S. 

您与美国的任何关联

2.The application and exam must be done here in the U.S.

保险申请表与体检必须在美国境内完成

您与美国是否有任何关联？

最重要的审核条件之一就是必须有与美国的一定的关联：

1.在美国有生意往来，或者美国公司员工；

2.在美国置业，并受遗产税制约（比如房产，投资产品等）

3.美国公民的配偶

4.美国银行账户

Are you Currently in the U.S. or Visiting Soon?

第二个审核条件为，申请保险的申请表及体检，签收保单必须在美国境内完成。部分保险公司允许您让他人替代您接收保单（limited POA ），然后再把保单寄给您。

申请美国寿险都需要审核什么信息：

1. 理赔金额大小：某些保险公司允许境外人士申请，但理赔金额起步为100万美金。其他公司一般起步可为25万美金。最高上限为500万至6500万美金。

2. 身体状况：受保人必须在美国进行体检，由保险公司出资由第三方执照护士进行体检。

3.个人资产及收入：您的资产与收入必须与您所申请的理赔金额匹配。

比如，40岁的男士年收入为10万美金，申请1000万美金，基本上保险公司不予以通过。因为保险公司并不是“理财”公司，是“保险”公司！（这不是废话）

保险公司为消费者提供的是一个经济风险转嫁的功能，年薪10万的40岁男士，（根据美国的退休年龄计算）他还可以工作25年，也就是说他的经济价值为250万。1000万的保额远远高于他本身的经济价值，这就不是在买保险了，而是靠保险来发财致富。

从另一方面来看，1000万的年保费假设是25万美金，他的年薪为10万，这也不符合正常的消费逻辑。因此，无论从保障还是支付能力来说，年薪10万美金的投保人需要申请1000万的保险，基本上是不允许的。

*当然，也有例外情况。比如，能够证明此人有巨额资产，需要购买足额的保险来做遗产规划（规避遗产税），同时也有足够的流动资产支付保费，也可予以考虑上保。

4.工作性质：不少客人以为只要通过体检，身体健康就可以购买美国的寿险。不尽然 — 因为保险公司除了身体状况需要考量外，也要参考其他直接或间接导致身故可能性的外界因素。比如一些特殊职业人士：

政府官员，军人，警察，记者，私人飞机飞行员或私人飞机服务人员，传教者，名人，专业运动员等。这些人从事的职业具有一定“高危”性质，绝大部分保险公司不予审核。个别公司就个别案例在增加保费的基础上可以适当额度上保。但是基本上都要通过再保公司。

5.境外旅游/居住：如果您所居住或即将旅游的国家具有一定风险，保险公司将不予以核保。

6.医疗记录：如果在美国没有任何医疗记录，保险公司一般要求您提供过往5年的任一到五年的医疗/体检记录。

7.遗传性疾病：父母或其他直系亲属是否在60岁前因为遗传性疾病身故。

8. 犯罪记录/驾驶记录：这些都是与理赔有直接风险关系的考量因素。

9.支付保费：您必须以美元支付保费。基本上方式都为美国保险公司每年（可以按年，半年，季度，月）自动从您的美国账户自动扣除。

其他支付方式：可以用美国支票，美国现金支票，美国汇票邮寄到美国保险公司；

电汇至美国保险公司（请注意：不能在大陆以私人账户内的款项汇至他国公司账户；可以在香港或其他国家使用该方法）

持有什么签证可以购买美国保险：

持以下签证的境外人士可以核保: EB-5, EAD, B1, B2, C1, C1d, C-2, C-4, D-1, D-2, E-1, E-2, F-1, F-2, G-1, G-2, G-3, G-4, G-5, H1B, H1C, H2A, H2B, H3, H4, J-1, J-2, K-1, K-2, K-3, K-4, L-1A, L1b, L-2, M-1, M-2, NATO, O-1, O-2, O-3, P1-P4, Q-1, Q-2, Q-3, R-1, R-2, TN, TD, V-1, V-2, V-3

持以下签证的境外人士只能根据个人情况考虑是否予以核保: A-1, A-2, A-3, C-3, I, S-5, S-6, T1-T4, U1 – U4,

持以下签证的境外人士不予以核保: 

TPS（TemporaryProtected Status）, TWOV （Transit Without Visa）

境外人士可以购买什么类型的寿险？

基本上美国居民可以购买的寿险，境外人士也可以购买：

TERM LIFE INSURANCE定期消费型寿险：保费锁定10年，15年，20年，25年，30年。保障并不是在指定时间后终止，只是会在期限后保费会变得很高。比如20年定期寿险的年保费为1500美金，20年后为10000美金年保费，还会逐年增长，因此不适宜再续保。

INDEX UNIVERSAL LIFE INSURANCE: 指数型储蓄险，该险保终生，并有储蓄功能，以指数的波动来分配利息。

WHOLE LIFE INSURANCE: 分红储蓄险，该险保终生，并有储蓄功能，以分红来分配利息。 

如果我突然身故，怎么办？

大部分客人最普遍的一个问题就是，如果我在美国境外突然身故了，这个理赔怎么处理？

美国保险公司对于境外人士的理赔并没有设任何限制或额外的条款。通常在境外发生理赔，在文件都齐全的情况下，理赔时间约为4-6周。

需要注意的是，不少客人在保险生效后没有告诉受益人任何保险的信息；又或者是保险第二受益人为孩子，当第一受益人（一般是配偶或者直系亲属）身故后，没有及时更改受益人，也没有告诉作为第二受益人的孩子知道，那么不幸身故后无人向保险公司申请理赔，保险就真的是白买了。

除了身体状况不良外还有什么情况会被拒保？

1.在美国没有任何形式的资产

2.不计划来美国

3.居住国被美国国土局列为travel warning list（旅行警告国家）请看以下图示部分国家名单 （Countries that are listed on the United States State Department travel warning list）

4.正在发生战争的国家的居民

5.正在发生政治动荡/暴乱的国家的居民

6.正在发生瘟疫或其他大规模疾病的国家的居民

7.医疗设施极度落后的国家的居民

以下为美国国土局对于国家旅游安全性的评级。Level 1是安全的。Level 2以上的国家的居民或游客基本上不被受理。 

其实除了我们华人，还有很多其他国家的居民在资产配置也非常倾向于美国保险。除了价格全球最具竞争力之外，美国不属于CRS合约国之一（无需向他国呈交该客户所购买的金融产品的任何信息）;保险理赔金无需交纳任何遗产税；美国法制健全，对于消费者保护力度最大……还有什么其他理由来美国买保险呢？

在配置保险时，我发现大部分的客人比较注重这个回报率。而不是考虑其他的风险转嫁，甚或是整个家庭资产最后分配如何能确保按照自己的意愿执行。

其实保险最终的功能就是保障，规避各种风险与传承。投资并不是其主要功能。