美国移民须知：美国各类保险应该什么时候买？

最近跟很多移民美国和正在移民路上的朋友们交流，发现大家普遍对购买各类保险的时间节点比较模糊，因此导致了很多移民朋友错过了购买保险的最佳时机，甚至出现了重要保险的“真空期”。

国外风景

今天我们帮大家分析一下几类保险的购买时间节点，供大家参考。

汽车保险

汽车保险恐怕是我们生活中最熟悉的保险类型了，这个需要在买车后购买。一般车险的coverage 有以下几项：

①人身伤害责任险／Bodily Injury Liability：你是过错方的时候，用来赔付对方的身体伤害，例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重，对方有可能会起诉你巨额赔偿。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。

②医疗费用保险／Medical Payments or Personal Injury Protection：用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险，范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是，如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上有还其他乘客，这项还是需要的。

③财产损失责任险／Property Damage Liability：你是过错方的时候，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

④碰撞险／Collision：购买碰撞险的时候，一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，也叫免赔额，是指如果发生碰撞，保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说，如果选择了&250的的自付额，出险后，你要自掏腰包先付完这250刀，超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高，保费自然就越低。新车还是推荐买下collision。

⑤综合意外险／Comprehensive：保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了，被火烧了，被水淹了，被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。

⑥无保险或保险不足驾驶人保险／Uninsured and Underinsured Motorists Coverage：这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上，万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了，他自己太穷没钱赔给你，或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失，又或者被肇事逃逸了，这个保险就会赔钱给你。此外，如果你在走路的时候发生上述的情形，这种情况它是也保。在有些州，这项保险是强制购买的。

在购买的车险的过程中需要注意两点：

• 险种要买全：所谓“全”就是责任险、碰撞险、意外险和对方无保险赔付险都要购买，这样无论是单车事故、多车事故、赔车和支付医药费都可以找保险公司去负担。

• 保额要买足：所谓“足”就是您所购买的责任险的保额一定要足够，否则一旦出现事故，保额不够赔付，就需要您自己掏腰包了。

房屋保险

新移民朋友对房屋保险可能要相对陌生一点，而事实上房屋保险在美国是非常重要的一个事情。举个例子，如果您雇佣的保姆或者邀请的客人在您家里摔了一跤，对方是可以向您索赔的，而且通常不是一个小数字！这时候，房屋保险就可以帮您解决难题了。

房屋保险通常

• 个人财产(Personal belongings coverage)：赔偿家具、衣服、设备和其他个人物品等的损失，一旦发生盗窃，火灾，或是其他保险规定的灾害时。一般赔偿范围为50%-70%参保房屋个人财产的总额。

• 受灾后赔偿给业主或贷款银行的部分(Coverage for the structure of your home)：一般包括房屋本身、车道、围栏、游泳池等。

• 灾害期间无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销（Additional living expenses），如住宿费、餐厅用餐费用等，一般会有一个时间限制。

• 意外责任赔偿 (Liability protection)：赔偿由你的家人对他人的人生和财产造成伤害而造成的法律纠纷，如当你的宠物咬伤别人，或是你的小孩弄坏了邻居的贵重物品而产生法律纠纷等。但是不赔偿由你自己对他人造成的损失。

注意，一般地震等不可抗力造成的损失是不包含的。如果房子在地震带，也可以考虑单独购买地震险。另外，如果您购买的是公寓类型住房，通常在HOA物业费里会包含部分保险费用，需要您先跟物业管理咨询清楚。

健康保险

跟新移民朋友提到保险，大家首先就会想到看病的问题，毕竟“看病难”在中国是一个公认的难题，而在美国也频繁曝出“天价医疗账单”的新闻，导致大家对美国的医疗都有些谈虎色变，侧面也提高了大家的健康保险意识。

对于新移民朋友来说，健康保险即Obama Care肯定是要在移民后购买的，分别是以下两个时间节点：

• 开放期：每年的11月1日到次年的1月31日。

• 特殊期：比如新移民首次登陆后的60天之内、新生儿、退伍、出狱等。

人寿保险

车子买了保险，房子也买了保险，这个时候如果您认为关于保险已经万事大吉了，那我得提醒您还有最重要的一个保险环节被您忽略了！就是人寿保险，人的生命远比车子和房子重要，我们有何理由厚此薄彼呢？

人寿保险，就是以被保险人的死亡作为赔付条件，让受益人拿到身故赔偿金。而且在被保险人在世期间，保单持有人也可以把保单中的钱取出来作为子女的教育基金和自己的退休补贴。可以说一份人寿保险集合了多种重要功能：

• 身家保障

• 抵御风险

• 财富传承

• 教育基金

• 退休补贴

• 合法避税

美国的人寿保险更是翘楚，以高杠杆、高保障和高收益闻名全球。那么人寿保险应该何时购买呢，是移民前还是移民后？

答案是移民前！

因为美国保险的保险不是“有钱想买多少就能买的”，而是要“申请”的！

因为如果被保险人具有了美国身份，在财务核保环节中保险公司会根据被保险人的纳税记录、年收入情况对保额进行严格的审核。而新移民朋友往往很难在短期内有较高的纳税记录和年收入证明，这就会造成很多“想买而申请不下来”的局面出现。

所以我们建议朋友们在移民前进行专业的保险规划。当然，购买保险是一件非常个性化的事情，推荐大家添加我们的客服微信，和专业的美国保险顾问进行一对一咨询。