香港保险67问，香港保险问题锦集

Q1、香港的重疾险与内地买的重疾险是否会产生冲突？

A：投保人同时在香港和内地都购买了危疾险，其两者是没有任何冲突的，因为发生理赔的时候，是分别独立赔付的。投保人可分别获得保障范围内香港与大陆的理赔。

Q2、一般内地居民购买香港保险步骤是什么？

A：1、投保人需要带齐证件前往香港进行投保（整个流程大概在2个小时左右）。2、在保险公司签单录音并进行首年保费的缴交。3、在香港银行进行开户（主要为了方便日后缴纳保费和以及进行赔付）。

Q3、内地的客人来港购买保险，需要携带的有什么？

A：内地的客户来香港购买保险，需带本人港澳通行证（或护照）及入境小票，身份证；如果夫妻互保，需要准备结婚证或户口本；如果是为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本，身份证（如有）等。（客户需携带现金或带有Visa、Master的银行卡缴付首年保费）

Q4、来港投保走的是自助过关通道，为什么要领取“入境纸”？

A：客户来香港过自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交到保险公司以做入境的记录备案！

Q5、国内客户香港投保，需要有哪些条件？

A：1、有合法有效的证件前来香港进行保单签署。2、对香港的制度有基本了解。3、投保人健康符合投保要求。

Q6、买香港保险前，至少应该知道那几件事？

A：客户在决定购买香港保险前，一定要弄清楚以下问题：1、 您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等是否都了解。2、保障期限与保障范围分别是什么？3、理赔程序是什么？

因为的保单的售后服务是一个相当长的过程，故建议客户：从资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样才能有售后服务的保证！对于买保险来说，实际上买的是“服务”，优秀的售后服务才是保障。

Q7、到底需要花多少钱来买保险才合理？

A：保险有两大类，一类是保障型的，例如医疗、大病或人寿保障等；另一类是储蓄以及投资类的，要根据个人的储蓄目标以及预算情况来选择。一般这两类保险的保费大概花费全家的总收入20%。

Q8、中国法律规定保险公司不允许倒闭。香港保险公司会倒闭吗？

A：全世界的人寿保险公司都不允许倒闭的，保监处规定针对经营不善的保险公司会有再保公司和其他规模大的保险公司进行收购继续经营，以此确保了客户的权益。故客户最多只会因为原保险公司经营不善而导致损失红利部分的收益，但在保障类产品中，投保时的保额肯定是100%能够得以保障的。

Q9、香港的保险公司是否也有破产的风险？

A：对于人寿保险，香港政府针对香港保险业的监管非常严格。其中每售出一份保险，香港保险监理处都要求香港保险公司把此保单80%价值资产维持在香港，以此来更好保证了投保人的利益。如果在香港，一旦人寿保险公司经营不善，导致濒临危机，香港政府会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，这样保障了其出售的人寿保单不会受到损失。与此同时，香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，将用来担保香港出售的每一份人寿保单。

Q10、 香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？香港保险的卖点是什么？

A：香港寿险除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是：没有“免责条款”或“不保事项”！

香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、香港代理人流动性低，知识专业和诚信不误导。

Q11、如何理解：免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

A：下面是国内与香港保险公司相对常见的免责条款的比较：

内地最大保险公司之一平X人寿责任免除条款：因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

（1）投保人或受益人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

（8）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险对受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无其他免责条款。无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

Q12、如何理解：健康的身体是买香港保险的最大资本？

A：首先，选择保险的目的便是将自己的各种风险，比如重疾风险等转移给了保险公司。因此对于保险公司而言，尤其是香港的保险公司，核保程序将会非常严格。若客户存在身体问题，通常是无法购买保险的（保险公司会拒保或加价等）。所以，我们说健康身体是购买保险的最大资本。

Q13、如何看待投保香港保险时要如实告知？是否要告知吸烟的情况？

A：首先，对于保险而言，最基础的是“最高诚信”。因此对保险公司如实告知个人的生活习惯（比如吸烟，喝酒等）以及身体状况（是否住院过、是否罹患过重大疾病等情况）是相当重要的。因为以上因素是保险公司能否批准保单申请的重要因素。比如客户在投保时未如实告知吸烟的习惯，万一在以后患上肺癌，在赔付阶段，若保险公司查出后会以骗保为理由拒赔偿。

客户在购买香港保险时，务必要如实告知个人吸烟的情况，因为吸烟与否直接导致费率的不同。

Q14、香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢？

A：完全可以办理理赔，因为地震造成的死亡和失去肢体是属于“意外死亡和失肢险”的保障范围。其中，对于“失肢”的情况，在大多数地震灾害中都尤为突出。

Q15、香港人寿险能否保障因地震造成的死亡？

A：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险除了一年之内自杀，枪毙之外，是没有其他免责条款的。因此除上述情况外，无论什么情况下发生生命离世，投保人设定的受益人都可获得理赔！

Q16、50岁以上的人买什么保险？

A：人到中年，最需要的便是健康保障，所以优先需要购买重疾险。不仅可以预防自罹患重疾而导致家人受到连累，同时还保障了家庭。其次需要考虑的是退休险，它可以让受保人在指定的年纪后每年可以拿到钱，同时在百年归老后，还能够留下一笔剩余价值给后代作为传承。

Q17、香港保单的优势有哪些？

A：相较于国内保险而言，针对相同的保额，香港保险的保费会更便宜，且回报高、保障范围大、理赔条款宽松等。

香港是全球三大金融中心之一，在香港购买保险可以以较低的保费获取较高的投资回报。与此同时，通常在香港进行保险相关业务的大多是世界上顶级的跨国保险公司。再加上香港有完备的法制，沿用英国法律体系的严格监管，这些都予以投保人高度诚信以及全面的保障，到香港投保时签的是法律档。具体香港保单具备的优势，可以归结为以下几点：

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保30种以上的早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：—是香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。二是香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

Q18、为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

A：首先，国内有关政府对于保险行业的监管还比较保守，导致保险公司在投资上受到了限制，比如比较多资金不能做境外投资，因此保险公司无法进行最有效的投资；同时，两地保险公司有关的费用结构也大有不同，因为较好的香港保险公司业务可以在全世界的任一国家进行资产投资，故费率以及分红都对客户来说更加有优势。

此外，香港是世界三大国际金融中心之一，金融行业的竞争是相当激烈的，直接导致的就是产品相对完善。因此国内的居民到香港购买保险，可以用国内相等的保费，获得更高的保额，还条款完善，理赔容易，保障更加全面。

Q19、是不是香港保险可以避税避债？

A：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

许多大陆人士赴购买保险，大多是垂涎香港保险「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。

有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

Q20、通常内地的客人在购买香港保险的时候最关心的问题是什么？

A：1.汇率贬值问题。2.如何理赔和缴费。3.内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决。

Q21、香港保险的保单货币选择有哪些？

A：客户在选择香港保险的时候可以选择港币保单、美元保单、人民币保单，在这3种保单货币中，港币以及美元的保单收益相对较高。在香港，通常不会给客人推荐人民币的保单，因为港元和美元都是可自由兑换货币，相较于人民币而言更加国际化，且投资的管道更广。目前人民币是不可以自由兑换货币，因此投资管道也相对窄，导致人民币保单的回报会相对的低。

Q22、港元和美元挂钩于人民币兑换价，七年内从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高？

A：香港的汇率的确是在购买保险的时候考虑到的是大的问题，因为如果人民币一直只升不跌，客户确实会导致汇率损失。但这个世界会有货币只升不跌的定律吗？在国内，仅仅十几二十年，通货膨胀率便高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快。而香港保险即使算上汇率损失，也相较国内保单会更便宜更能保值。

Q23、如果人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？

A：目前为止，人民币的确每年都在升值中。但从趋势而言，人民币的升值已经接近尾声。中国内地的外汇盈余在持续减少中，制造业的竞争力也在不断下降。与此同时，还面临人口老龄化的问题，加上楼市的泡沫通胀也越来越厉害。欧洲与美国，作为中国的外贸市场，都在大幅的削减开支，节俭度日。在这情况下，出口已经不能为中国的经济带来增长了。

如果用人民币来投资香港保险，缴费也是分期缴付。在这条件下，汇率波动对保单价值的影响也相对比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否能维持今天的价值？如果几十年以后人民币兑美元汇率下降，那在香港购买保险会获益更高。

例如：现在人民币和港币是1/0.8算，您购入了香港保险，等于打了8折。到十年后美国经济上去了，中央抵制人民币升值，甚至人民币主动贬值，那时候人民币和港币是1/0.9算了，那你的保单将达到最大收益。

Q24、现时美元转弱，是否投保香港保单的时候？

A：储蓄寿险是一个相当长的人生计划，因此不受短期经济波动影响。美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债）。其中，中国所持有的美国国债排名第一，所以美元是全世界最保值货币和流通最广货币。而港元汇率是与美元汇率相挂钩的，从长远来看，资金用以购买一笔香港保险是更为稳妥的。再者，如果资产是100%人民币，就要考虑分散风险，就像“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的道理一样。保费是每年缴付的，汇率变动也已经充分反映在每年的实质保费中。

Q25、保险期长，并需要长期的服务，是否会办理理赔跑香港不便利？

A：对于一般日常高端门诊医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（如和睦家之类）。对于重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后对应的服务的次数不多，所以对于优势明显的产品，更应该选择香港购买保险。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。备好理赔需要的文件，寄到香港就行了。香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。

例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日，支票14个工作日内必须开出。）

Q26、香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

A：根据翻译的不同，两地针对同一种疾病有不同的译名。例如，Parkinson’s Disease，内地将其称为“帕金森氏症”，而香港保险中则定义为“柏金逊症”，其实指代的是同一种疾病。所以疾病名称在翻译上的不同，对理赔是没有任何影响！

Q27、对于香港购买的保险，该如何缴付每年的保费呢？

A：客户可于香港投保时选择开立一个银行户口，选择用银行自动转账的方式来缴付后续保费。网上银行转账是不会被收取需手续费的，至于转账金额会以当日的汇率进行结算。在港开立的户口，可通过互联网进行查询、转账、汇款等功能。客户也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中（手续费预估：大陆银行汇款手续费约138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）。如果客户每年有到香港，也可以顺便用现金缴纳保费。

Q28、大陆客户如何享受售后以及理赔服务呢？

A：一旦在香港进行合法投保，无论是将来的售后或是理赔相关服务都无需客户前来香港。香港的保险行业实施代理制度，每个客户终身都会有一个保险代理或经纪专人进行服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

Q29、大陆客户与香港保险公司若发生诉讼，该如何处理？

A：香港保险公司以最高诚信作为经营业务的原则，其保险保单秉着透明、公正，最大限度降低了与客户发生理解分歧、引发诉讼的可能性。若客户与保险公司的发生分歧：

通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

Q30、请问计划书写着“不适合于中国大陆境内使用”代表什么？

A：香港保险如果在中国大陆境内签单将被视为无效，是不被认可的。大陆客户购买香港的保险必须在香港签单才具有效益，可以受香港法律的保护。

Q31、大陆人购买香港保险，是否能受法律保护？

A：香港保险面向全世界开放，全世界的保险公司都可申请在香港经营其相关业务，并且全世界任何人都可以到香港来买保险，只要整个过程符合香港法律即可，这就是自由市场经济。

香港是世界上知名自由经济体之一，还保留着英国遗完善的普通法法治体系，且执行有效。因此，只要属于香港境内合法签署的保险保单，无论投保人是哪个国籍，都受香港保险监理处监管，同时也受香港法律的保护。

综上，内地客户来香港签订的合法保险保单，对比香港本地人签订的保险保单，权益是完全相同的。

Q32、大陆客户在香港投保是不是合法的？香港政府管理香港保险行业的部门是？

A：大陆客人来香港购买，需提交有效合法的来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

Q33、保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？大陆及其他国家人士购买的保险投诉是否受理？

A：投诉局成立于1990年2月，其宗旨是给个别保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，帮助协调和排解他们与投诉局会员公司（即保险公司）就个人保单产生的索偿纠纷。

过去数年，由于非香港居民与香港本地居民购买保险保单的数量明显上涨，理事会决定于2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（即所有境外人士，包括中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

Q34、在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？

A：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

Q35、中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

A：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。

前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

Q36、什么是“不可争议”条款？

A：“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理賠，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

Q37、我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？

A：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

有关风险来临时，社保将面临的保障不足的问题：1、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。2、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。3、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。 

Q38、为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

A：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

Q39、香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到？

A：既然说保险的保障是一辈子的事，那买完又退保这是啥跟啥呀？中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少。

Q40、能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少？

A：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）——65岁。

Q41、乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

A：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

Q42、香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法？

A：一般有两种方法核定投保年龄：1、按照国内身份证上出生年月日来确定。2、在香港是按出生证或身份证上的出生年月日来判断下个生日年龄以确定投保年龄。

一般香港保险公司具有保单回溯功能，就是投保时，计算投保人年龄时，往前推3-6个月！不同保险公司追溯期不同，换个角度就是说保单的生效日期往回退。

保单回溯这个功能是很人性化，体现了香港服务行业的精髓，客户是上帝。

Q43、投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？

A：保单合同需要等到保单通过核保程序之后领到。通常是保险公司直接寄给客户所填写的邮寄地址。

Q44、买香港保险需要体检吗？

A：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。

Q45、香港保险理赔申请表中为什么会设有“被保人近亲签署”一栏？

A：香港保险公司发生理赔时时，通常考虑到被保人的身体有可能存在不允许签字的状况，故允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

Q46、为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？

A：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。小编一直认为，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙。

Q47、香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？

A：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

Q48、是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

A：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

Q49、香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？

A：“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。

Q50、住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？

A：住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

Q51、为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？

A：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病：一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

Q52、为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？

A：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

Q53、艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？

A：香港重疾险保障因输血导致的以及因职业感染导致的艾滋病。

Q54、香港重疾险是否保“意外”？

A：香港重疾险保障意外导致的疾病，比如失明，严重头部创伤和断肢。同时，香港重疾险也保障了“意外”造成的死亡。

Q55、为什么要恭喜被保人的身体好？

A：一位先生来公司为55岁的母亲投保了一份重疾险。先生的母亲对我说“儿子对我好，要为我买一份重疾险，其实我身体好好的，从没有看过医生”。我说首先恭喜你有这么孝敬的儿子，另外也要恭喜你有这么好的身体，否则也买不了重疾险。好的身体是购买保险，尤其是重疾险的重要条件！

Q56、为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险？

A：通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多，而每位客户的差异化，决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况，从专业的角度，为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。

保险产品没有好与坏的区别！量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。

Q57、如何选择香港保险缴费期？

A：如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达以最少的保费撬保额达到杠杆的目的；但如果是购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可预防今后财务状况的不确定状况发生。

Q58、万能险的好处是什么？

A：传统保单最大的问题就是“不灵活”，比如固定的缴费期，固定时间提取保单利益。而万能险的好处就是三个灵活，即供款期灵活，供款金额灵活，提取保单利益灵活。灵活也是万能险的最大卖点。

Q59、为什么说“人人都有建立疾病防火墙”的需求？

A：随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立“疾病防火钱”的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

Q60、保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

A：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

Q61、香港保险续期保费缴费宽限期有多久？

A：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以在缴费期前后有近二个月的时间提供给客户。

Q62、香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

A：积存红利是可以随时提取，并且提取后对保障金额没有任何影响。

Q63、为什么要拒绝“人情保单”？

A：“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障？也不清楚是否是自己需要的保障？“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。

Q64、香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

A：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

Q65、香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

A：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

Q66、买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据

A：根据最新资料，危疾赔偿数据如下：

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%；

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

Q67、红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗?

A：虽然红利是不保证的，但建议书上所列的红利预估，是根据目前派发红利的情况和红利累积率计算，目前的红利率是过去十多年以来最低的，建议书上的红利预估其实已很保守了。