香港保险中无限告知指的是什么？

我们都知道，购买保险时需要对自己的健康状况进行如实的申报，否则可能会为以后的理赔事宜埋下隐患，可能会增加拒赔的风险。有些国内自媒体称香港保险奉行的是“无限告知”的原则，理赔很困难。面对这种情况，一些客户会存在疑虑。实际情况究竟是怎么样的呢？

首先，我们来了解一下，什么是“无限告知”原则？

单从字面角度来看，是指法律法规方面对告知内容没有限制，只要是投保人有需要披露的重要事实，都应该如实的告知保险人。

通过百度百科的官方解释，其实我们会发现，“无限告知”这一保险词汇，其实是人们自己杜撰的一种说法，在任何的保险公司、保险监管机构中，并不存在这一种说法。这一说法只是纯属一个概念，而非任何一家保险公司的实际操作原则。换据说，这是一种存在于朋友圈、微博等自媒体里面的说法，而非任何官方的、科学性的说法。

所有的保险公司都会根据投保人的实际情况做出危险判断，做出承保还是不承保以及保费费率是否调整的决定。但是并无任何一间保险公司是将“无限告知”纳入公司行为准则的。在香港保监会的网站和各大保险公司也并无“无限告知”这一说法，多数都是自媒体在自圆其说，以刻意贬低香港重疾险。既然没有任何官方的、科学性的说法，何来“无限告知”呢？

那么很多投保人会问，香港的重疾险在投保时应该怎么做呢？小编客观的说，每位投保人都应该遵循“如实告知”的原则。“如实告知”是一个相对比较容易接受的概念。一般的保险代理人在给投保人推荐计划时，都会强调，有无重大疾病史或有无过往住院记录？这是对投保人一种负责任的态度，也是对保险公司尽责的一种体现。因为不管是在国内还是在香港，投保人都必须就曾经发生过的重大健康问题，进行“如实告知”。

很多人会纠结，什么东西该告知，什么东西不该告知呢？

没有关系，其实这个问题非常简单，在香港保险的投保过程中，保险公司已经帮你列出了具体的问题，我们一起来看：

所有应如实告知的问题，都是已经记录在了表格之上，每位投保人士理应认真查看，并作出真实的回答。如果客户近年从未进过医院，那非常方便，全部选择NO即可。如果恰巧因为某个疾病入过医院，就在对应的条例里选择YES，如实说明一下情况即可。有一点，小编必须额外声明，如果是因为特殊的其他疾病不在上述表格中，而又因为此疾病入住过医院，这也是必须额外进行申报的。香港保险公司的这一做法实际是在帮助客户履行了“如实告知”的义务。

一般的申报即为出院小结或者辅助以体检报告，具体的情况将会由每位香港保险代理人协助客户准备和处理。

以上的“如实告知”，在《保险法》中又称为“询问告知主义”。即保险公司提出具体的疾病史问题，投保人做出如实回答即可。这样不仅显得更加人性化，也更加合理化。

国内很多的网站，肆意夸大香港保险“拒赔”，以极个别的个案来夸大整个行业。其实反观国内保险业，“拒赔”的案例已经可以用“数不胜数”来形容，当然国内保险业体量大，各种花样层出不穷。注意到这样一个有意思的案例：

小编从事香港保险代理人，看到这则新闻也是第一次明白，原来国内的身故赔偿还会设置“非意外身故不赔偿”这条隐藏技能，确实大吃一惊。香港的重疾险只涉及身故赔偿（如果是意外身故，甚至还会加倍赔偿），从未听过身故只能是意外身故这一说法。可见两地对于“死亡或身故”的定义还是有较大差异的，明显香港的定义法更利于投保人，只要是死亡即可索赔（唯一的排外性，只是一年内自杀或刑事犯罪遭受枪决。再无其他排外性。）

去年，国内保险自媒体争相报道了一起个案，“尖沙咀拉横幅”事件。其实这起案例已经在香港被报道了很多次，香港的保监会都曾介入调查，虽然保险公司没有进行刻意宣传，但是基本的事实还是浮出了水面。由于这个案例，已经多次被提及，直接摘来，大家过目：

简单来说，父亲以“当时在坐牢”为理由，声称对于“孩子因血小板减少曾经住院”一事不知情。从严格的角度来讲，这个有无违反“如实告知”的原则呢？

答案显然是违反了。因为作为一个父亲帮孩子购买保险，在保单上明确提问“有无入院治疗过”的时候，他申称没有。就结果来看，他确实是违反了。因为保险公司和保险代理人都再三强调，必须申报曾经的入院记录，你没有申报，这个确实就是违反了“最高诚信”和“如实告知”原则。

部分人可能会从人情角度来考虑这个事情，因为群体会站在被拒赔的弱势群体一方。当然国内保险人是以刻意夸大的方式来宣传此事，甚至对香港保险业做出攻击。香港保险公司的最终处理结果也是非常人性化的，这名小童6次住院的索赔，保险公司都做了赔偿；但是在重疾赔付这一块，保险公司选择维护“最高诚信”机制，虽然已经理赔了六次，还是将所有的保费原额奉还给了投保人，取消了这份保单，也未去追讨已经赔付的款项。

如果同类事情发生在国内，我想投保人受到的待遇不单单是拒赔，甚至可能被保险公司告上法院，要求偿还先前的赔偿款。湖北荆门市的11家保险公司抱团拒赔的新闻，大家可能都听说过。起因的争论就在于投保人是否是自杀。如果在香港，这一行为无任何争议，因为香港保险规定：“一年内自杀”免赔，过了一年，保险公司无任何争议必须赔付，自杀也必须赔付。

网上有一些流言蜚语，攻击香港保险。诸如“很难赔付”，”经常拒赔“等等。

我们来看一组数据，从数据的角度来看，香港保险的纠纷率是要远远低于中国内地的。我们应该客观的看待数据，而非感性的看待个案。

问题一. 香港重疾险保单的纠纷率有多少？

根据香港保险索偿投诉局最新年报所公布的投诉结案情况，2016年香港保险业涉及纠纷的寿险、重疾险案件数量为49。。如果考虑索偿金额超过100万港元的纠纷案件，可以大致推断出2016年香港保险业涉及纠纷的寿险、重疾险案件的总数量约为76件，即香港重疾险理赔的纠纷率不超过0.6%（=76÷13,000）。

注意，香港保险索偿投诉局仅会处理索偿金额不超过100万港元的案件。根据投诉局所公布的数字，2016年处理的770宗投诉案中，有276宗超出了投诉局的职权范围，占比35.8%。因此，我们在计算实际的案例投诉数量时（即考虑索偿金额超过100万港元的案子），会将索偿金额不超过100万港元的案件数量同比例放大（除以64.2%=1-35.8%）。

香港保险索偿投诉局年报公布数据

理赔纠纷包括多种原因，比如赔偿金额与申请的不符（多发生在医疗险中），保单条款的诠释（即申请理赔的疾病不符合疾病定义），没有披露事实（即投保时没有如实告知）等。那么，大家一直担心的、因“未如实告知”导致的拒赔纠纷案件有多少呢？

根据香港投诉局所披露的数据，2016年仅有24件。

如果加上索偿金额超过100万港元的案件，总数大约共有38件（=24÷64.2%）。

香港保险索偿投诉局年报公布数据

这也就是说，香港全年约13,000件重疾险理赔，仅有不到40件会因“未如实告知”而引起纠纷。

这个纠纷量在我看来，完全达不到引起恐慌的地步。但是这一真实的数据可能会被忽视，而个案却引发了关注。香港保监会公布的全港理赔率，数字是相当高的，达标率在90%以上。

问题二.国内保险公司的纠纷率如何呢？

我们直接截取中国保监会官方网站内容：

这个对比，虽说用不上“天壤之别”，但是差异已经是相当大了，香港的纠纷率远远低于内地。国内的理赔纠纷率已经占到了纠纷的24%，国内的纠纷数量在2017年就已经高达9万多起。

全香港的保单，一年的拒赔案例只发生了24起，当然这24起中很多还在协调处理当中。香港的保险投诉管理局是专门经香港政府设立的部门，用于协助客户处理所有的投诉，这个部门可不是国内的消费者协会，管理大杂烩，而是专业的保险投诉机构，只负责保险投诉的跟进。

希望通过今天这篇文章，让大家可以放心的选择香港保险。香港保险的理赔绝非国内自媒体传播的这么“耸人听闻”。