前些日子小编听说国内有些新房项目也推出了“0首付”购房的优惠政策，不禁惊叹一番。理论上，目前国内并不允许“0首付”购房，那开发商是怎么操作的呢？
根据小编在网上查询的资料，所谓的“0首付”，其实是把原本3成首付的部分房款由所购项目开发商先行垫付，购房者再分期还款给开发商，同时还要按时还贷给银行，相当于购房者要同时还两份“贷款”，还款压力可想而知。这样的操作并不能被认为是真实的“0首付”。那么真实的“0首付”购房应该是什么样子的呢？我们可以借鉴一下日本的政策。
日本人或日本永住者在申请购房贷款时，不但是房款可以“0首付”，就连一些装修费、手续费之类的费用也可以一并申请贷款，实现真正的“0首付”购房。不过对购房人的资质审核相对比较严格。
贷款额度
贷款人需要有稳定的工作和收入，原则上要在一家公司需连续工作3年以上，贷款额为个人年收入的7-8倍，资质较好的最多能贷到年收的10倍。对于有着“年功序列制”的日本职场人来说，这条要求很容易满足，有的人会在一个公司工作一辈子。
假设个人年收入是350万日元，那么最多可以贷款3500万日元。如果保守估计按2700万贷款额度计算，每个月的还款额不到7万日元，比同等房型的月租金还低，那么还款人是有足够的还款能力的。
贷款年限
日本个人购房贷款的年限最长为35年，且贷款人的年龄在80岁以内。所以大多数日本人选择在中年购买房产，大概也是从还款能力和贷款年限考虑的吧。
有的人从40岁开始贷款购房，贷款35年的话，需要还款到75岁，75岁正好是退休的年龄，这样又能保证退休后拥有自己的住房，又不用担心养老金被贷款拖累。
贷款标的
日本“0首付”、“0利率”及贷款抵税等优惠政策仅适用于购买用于自住的优良住宅，这样就有效防止了购房人“炒房”的风险。如果银行发现贷款人将用于自住的房产出租或作为投资房，则银行有权要求贷款人一次性偿还剩余贷款，赔偿自住房与投资房贷款利率差额，并有可能产生一定的罚金及不良的信用记录。
从上述日本的“0首付”贷款条件不难看出，日本是鼓励老百姓贷款购房的，但是对贷款条件的限制又有效避免了“炒房”的风险。保证贷款人有足够的还贷能力，放款的金融机构的坏账风险也就降低了。
小编认为，和日本的“0首付”购房政策相比，国内的“0首付”大概是开发商吸引购房者的一套说辞，并不是真正意义上的零首付。国内在“房住不炒”的政策下，应该短期内很难推出大规模鼓励购房的政策，“楼市有风险，购房需谨慎”。
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