美国的退休金保障体系主要由三大支柱构成:
1、联邦政府制定的社保退休金体系（社安金 Social Security）
2、雇主退休金体系，包括政府雇主、企业雇主等等 （Pension, 401(K), 403(B), etc.）
3、个人退休金计划 (IRA, Roth IRA)。而这些退休金体系是完全基于在美国有持续工作收入而制定的。
比如，要享受社安金，就必须工作纳税累积至少40个季度的积分，也就是要至少工作10年，才能达到积分要求；而被企业广泛使用的401(K)计划，也是由企业雇主和雇员共同缴费，每年从收入中扣除，从而用抵税和延税投资的方式累积退休金。可以看出，对新移民来说很难建立这些以多年工作收入为基础的养老金，如果不能加入政府或企业的养老金体系，那就尽量通过个人的经济能力来规划退休养老金。
那么，有哪些抵税和延税的途径可以帮助新移民累积退休金呢？
1、 尽快建立IRA或Roth IRA个人退休帐户。新移民在美国开始新的生活、新的工作，如果还没有到退休年龄（比如65岁），每年有一定的收入，可以每年向IRA帐户存款一定的数额（2022年的上限为6000美元，50岁以上为7000美元），做储蓄或投资，可以抵税，并以延税的方式累积退休金，直到退休领取时再缴税。如不选择IRA帐户，也可以选择Roth IRA帐户，存入同样的数额，当年不能抵税，但利息或投资回报在将来取钱时不需要缴税。
2、开设年金帐户获取终生收入的保障。由于不同种类的年金有延税、固定利息、指数利息、红利奖金等特点，广受欢迎。年金所提供的终生收入为有计划的养老支出提供确实的保障。比如，一个57岁的人在Athene保险公司开设指数型固定年金帐户并放入10万美元，由于年金的红利奖金和每年的固定收益，到65岁退休时开始取钱, 每年可以领取1.066万美元 (参考年金产品的Illustration报告为准) 直至终老。大多数人只重视如何累积退休金，而忽视了如何提取退休金，而后者在退休以后才显得尤为重要。
3、 人寿保险作为补充退休金并为退休生活提供多方面的保障。由于人寿保险有累积现金值（Cash Value）、利息收益延税、遗产税保护等功能，同时为重大疾病的医疗费用、慢性疾病的长期护理费用提供大额的支付能力，因此，人寿保险可以作为退休生活全方位经济保障的有效工具。尤其是符合条件的人还可以获得近三倍于保费额度的金融杠杆，加倍累积现金值，并且在将来如果以借款的方式提取现金值作为养老金的时候，不需要缴税。
当然，投资股票、基金、证券等也可以作为退休金的理财方式，但没有延税、避税的功能，并且风险较高。把退休金放在房地产，也是一种选择，但买卖交易的成本、房地产税、管理费等往往吃掉大部分的收益，租金收入也要上税，重要的是房地产的价值很难在短时间内变现，并且一旦行情下跌，用退休的有限年月去等待行情回调，其风险是不言而喻的。总之，每个人都有自己的投资偏好，如何理性地管理和建立有保障的退休金，都需要自己去做出选择。新移民更要面临更多的挑战去了解和适应美国的经济生活，如果能善于利用美国的金融产品和策略，将会为自己的退休生活规划一个良好的财务保障。
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