移民前要想清楚的几个问题

最近几年，尤其是今年以来，很多高净值客户和我都会探讨要不要移民这件事。虽然很多市场调研报告都显示高达40%的高净值客户已经拥有移民或正在办理移民手续，但我的客户中还是有相当高比例是坚定留在国内不会考虑移民的。我打算写一下这个话题，主要是把我经常和客户分析移民利弊的一些思路供大家参考，每家的情况不同，移民的目的不同，具体需要大家和专业人士进一步探讨。

国外风景

01、为什么要移民？

前几年高净值客户有过好几波移民热，主要集中在香港投资移民、美国EB5移民、加拿大和澳洲投资移民。有不少客户家庭也没想的很清楚，只是朋友口碑相传互相影响，感觉大家的心理可能是担心过去了打麻将三缺一，所以一旦自己决定移民特别希望拉着亲朋好友一起去，也算是给自己壮胆。

大多数家庭主要是妈妈带着小朋友去蹲移民监，主要想法是为了孩子在海外接受更好的教育，孩子如果太小则必须陪读，同时也给整个家庭提供多一个选择，尤其是企业家爸爸，做的越大越觉得希望家庭和企业风险相隔离，万一国内有不可预计的风险发生时，至少孩子和部分家庭资产能在海外不受影响。

前几年我一般都是比较反对这种做法的，因为对于去蹲移民监的太太来说，这样做风险是很大的：首先，很多国内资产，尤其是股权和房产等资产在移民前一般会代持在非移民的亲人身上，有的是太太选择“净身出户”，重资产都留在丈夫名下，结果两国分居几年下来，丈夫在国内有外遇了甚至有了婚外孩子，这下太太真的很被动了。所以一般我都建议要么不移，要么全移，要么不走，要么一起走。

而如果是为了孩子的教育而两国分居，对于孩子来说是得不偿失的。一家人，18岁以前一定要尽量在一起，这个观念我还是从我儿子的外国同学身上学到的。他们非常不理解中国家庭因为各种原因把孩子、夫妻分离，他们的观念是18岁后各自独立不干涉对方的自由，而18岁之前一家人尽可能要在一起，哪怕因为爸爸的工作一家人一起不停的搬家。想想也是，我们是孩子小的时候把他扔给老人、保姆、各种补习班和寄宿学校（很多孩子一路从幼儿园一直寄宿到高中），而等他成年了我们又粘着孩子要帮他相亲、买房、带孩子，该粘的时候不给粘，不该粘的时候各种粘。

说到教育，到底要不要那么早把孩子送出去呢？我觉得这需要每个家庭根据自己孩子的特点以及整个家庭对未来生活地的设想：

• 对于我这样的家庭，我们是接受孩子在世界上任何一个地方发展，他们不需要对我们的养老负责，所以孩子是自由的。

• 而很多高净值客户，尤其是企业家，他们的子女往往会选择回国发展，一方面要继承家族企业，另一方面国内父母的资源也能更好的帮助他发展事业。如果是这样的家庭，就不该太早送到国外，因为太早送出去，比如小学或初中出国，回国后中文水平太弱，非常影响他在国内的竞争力。一般来说，本科出国，是进可攻退可守的最佳选择。

作为中国家长，我们总想为孩子提供最好的教育资源。但最好的未必是最合适的，也没有一条放之四海皆准的捷径，所有的规划和努力都是在增加胜率而不是确保成功。前两天一位客户说了一句很智慧的话，她说没有必要让孩子在读书阶段已经把力气全花完了只为了在一个好位置上睡觉，人生的路还长着呢，事业的竞赛工作后才真正开始。

如果仅仅为了孩子的教育而考虑移民的话，确实需要三思，尤其是要考虑分居带来的婚姻风险、资产的安排代持的风险、税收的风险、重新适应异国他乡的风险。

02、谁真的需要考虑移民？

讲了这么多移民的风险，那到底谁真的需要考虑移民呢？

1. 在过去改革开放30年，已经赚够几辈子金钱的人，如果愿意止盈的话，莫要恋战，赶紧上岸。中国就像一个大赌场，大赌大赢，小赌小赢，但你只要一天不上岸，都是账面富贵，哪天说不定都要还回去的。

2. 真的愿意一家人一起移民移居的，也做好了到新的国家重新开始生活的准备。宁愿多缴税，就想平安过日子，宁愿少赚一点，就喜欢平淡生活的。说白了就是想清楚抛弃好脏好乱好快活的中国，愿意到好山好水好寂寞的国度去生活。

3. 巴菲特说他的成功源于他赌对了美国的国运，如果你对中国的国运悲观，你认为现在发生的问题是一个不可逆转的向坏趋势，同时你认为自己在这个国家会有一定的政治或人身风险，在这种判断前提下，早走比晚走好。但你要想好，万一你判断失误，就像香港回归前移民的香港人大多数都后悔了。移民只需要一个冲动的决定，改变这个决定代价却很大。说实话中国的确有很多问题，但比中国更好的护照也不多。

03、不要随便“假移民”

现在CRS的话题很火，朋友圈各种卖护照的广告，不仅是高净值客户，就是北上广深普通的白领都会被推销各种小国护照，主要推销的理由都是小国的房子便宜、顺便拿个身份以后孩子享受教育福利、为规避CRS交换税务信息拿个外国身份，以为这样海外资产的信息就不用交换回中国。看朋友圈刷屏跟风去做事的人，不是掉到了P2P，就是为国接盘被割了韭菜。只要你一年在中国住满183天，不管你持有哪国护照，你都是中国的税务居民，你都有义务向你开户的海外金融机构申报自己是中国税务居民的信息，所以只要人不走，拿再多护照都会被视为中国税务居民，甚至会因为多国税务居民身份而被报给多国税务机关，最先来找你的可能是海外税务局。目前最担忧的不是中国人的海外资产被报回国内，因为国内税务机关还不知道怎么弄呢，最有可能来找你的是你已经移民所在国的税务部门，他们如果收到你在中国或其他国家的金融账户信息，可能要看一下你之前有没有如实申报纳税，海外的税务处罚可是很严厉的。

一句话，如果舍不得在中国的赚钱机会，也没有勇气连根拔起、从头再来的人，就不要指望各种骑墙做法，因为最后可能是弊大于利。最好寻求真正的专业人士的付费咨询服务，而不是仅听各种忽悠你的推销人员一面之词。

是走还是留，就像股市从5000点跌到现在2800点，一路大家都在纠结要不要割肉，割了肉投啥好呢？是在低位加仓，还是干脆闭眼不看等时间还空间？每个人都应该独立思考，想一想长期的问题，想明白最坏的情况输不输得起，就知道眼下应该怎么做了。建议您和您信任的专业人士深入交换一下观点，也许会豁然开朗。

Plus：如果你问我会怎么做？我的答案很简单，两个孩子都选择去美国上本科，我们家最大的海外资产配置就是两个接受国际教育的孩子，只要他们具备了在世界上任何国家地区都能很好的生活发展的能力、格局和视野，我们也就无惧未来的风雨了。

温馨提示：移民是一个复杂的问题，最好找到专业人士个性化访谈做定制方案，不要随便冲动去买买买。