最近几年，随着人们对保险的意识越来越强，去香港购买保险也成为了一种时尚，有人说内地保险好，也有人说香港保险好，那下面我们就从客观理性的角度来比较一下内地保险和香港保险。
个人觉得要比较内地保险和香港保险，主要从以下四个维度来看
1、购买的成本
2、理赔
3、免责条款
4、回报
1、购买的成本
个人认为购买的成本分为两块，一是缴纳的保费，二是时间成本。
从缴纳的保费角度，通过香港保险和大陆保险的一个对比发现，按照保险条款，香港保险相较于内地保险似乎更加划算，相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%，因为保费的计算是按照当地人均寿命，发病率和死亡率精算出来的！香港在2013年跃升为全世界第一长寿城市86.7岁，日本86.6岁，大陆75岁，因此大陆人去香港买保险其实是占了香港人的光。
那未来随着内地保险市场的发展和内地居民人均寿命的增长，这块上面的差距将会缩小，有些内地保险公司现在新开发的产品也非常具有性价比。
从时间成本来看，香港保险首期缴费需要本人去香港开立银行账户，后期缴费可以通过网银渠道（中国银行香港、汇丰银行、招行一卡通、工银亚洲账户、招商永隆银行）等进行续保。而内地保险直接电子投保即可。
有些人有误解，香港保险理赔的时候也必须人到香港才能理赔，其实不用，现只需要把相关的理赔单据寄过去就行了，保险公司通常在两周内可以理赔到账。
所以从时间成本上来看，内地保险和香港保险基本也没有什么差距，香港保险只需要本人去一次香港办理相关事宜，除非是小概率碰到理赔纠纷，那香港的律师相对于内地律师来说，费用相对偏贵。
2、理赔
理赔的话，个人觉得分为三点来比较，一是理赔范围，二是理赔速度，三是外汇管制
理赔范围的话，香港保险普遍比内地保险理赔范围要广一些，举个例子：原位癌（零期癌症）在内地之前大多不予理赔，在香港大多可以理赔。
理赔速度，上述也讲过，香港保险理赔一般需要两个工作日，内地保险理赔最快当天处理。
至于外汇管制，又分两种情况，在内地就医和在港或海外就医，在内地就医理赔金（人寿金）金额小的话，可以一次性转入在港开设的银行账户，然后转回国内账户，如果金额偏大，可以考虑在港取款机提现或者分批提入国内账户，但是对于特别重大的病情，需要考虑方便性。
如果在选择在港就医或者海外就医，不会涉及到外汇管制，理赔金可以一次性使用。
3、免责条款
内地保险公司平X人寿责任免除条款：
因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。
香港保险免责条款少，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。
在免责这块，香港保险要比内地保险要求宽松，但是保险条款是法律条款，且香港属于英美法系，大陆属于大陆法系，适用的法律范畴不一样，所以还是提醒购买任何一款保险产品，需要咨询专业的保险顾问，以防理赔纠纷。
4、回报
国内的金融监管比较严厉，所以对于保险公司的投资范围做了严格的规定，相反香港是国际金融中心之一，可以投资的金融衍生品较多，而且投资范围涉及全球，所以香港的保单的投资回报要高于内地保单，内地保单优势还是在于确定性更高，香港保单则预期利率会更高，但是也存在一定不确定性。
至于如何选择，看家庭的风险承受能力和对保险的理解。
所以综合四点来看，内地保险与香港保险并于明显优劣之分。个人总结最关键的是看以下几点：
1、看家庭情况，香港保险本质上一种外币资产配置（港币、美元），如果未来孩子有出国留学需求或者家庭成员有移民的需求，配置香港保险是必须要做的动作，可以作为未来孩子出国留学的教育金，不然由于外汇管制，人民币未来会涉及到离境问题。
2、医疗需求，买香港保险其实更多的是享受内地无法享受的优质医疗资源，方便投保人直接到海外就医，在内地投保的话，配置高端医疗险和有些重疾险也可对接国外优质医疗资源，但是可能要稍微麻烦一些。
3、保单本质上是一种强现金流的工具（例如人寿保险），如果人长期在内地生活，那么内地保险也是标配，当地资产和人身风险需要当地保险保驾护航，如果平时有时在香港和国外生活，或者在香港有资产和相关产业，香港保险也能保护香港本地资产和产业的风险，且配置香港保险可以对冲人民币汇率变动引起的风险。
很多保险从业人员总是把内地保险和香港保险作为对立面来讲，其实两种保险其实是相得益彰的资产，可以作为互补的资产配置，所以选择一个专业的家庭保险顾问帮你梳理一下家庭情况，做一套全方面的适合您家庭情况的保险资产配置方案，才是最重要的！不盲从，相信专业，才能让你无后顾之忧！
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