香港保险vs内地保险，到底两者之间是怎么样的情况呢？

香港——一个与伦敦、纽约齐名的世界金融中心，对于它有着这样的描述：纽约+伦敦+香港的上班时间能做到全球金融交易24小时覆盖。也就是说香港人下班的时候伦敦人上班了，伦敦下班的时候纽约上班了，纽约下班的时候香港又上班了。这也从侧面证明了香港已成为了继伦敦、纽约之后的世界第三大金融中心。

香港保险：

早在1994年的时候，获得香港政府认可的保险公司就有229家，其中有126家为海外注册公司，103家为香港注册公司。

香港保险的优势

一、保费便宜

香港人均寿命全球第一，女性平均寿命为87.66岁，男性为81.7岁，而内地人均寿命为76.4岁，与此同时，由于香港的医疗水平比内地的医疗水平发达很多，香港重疾的发病率约为大陆的70%，在人均寿命长、发病率低的情况下，决定了香港保障类保险的保费比内地保险要便宜15%~30%。

其二是香港保险公司的投资回报率要高于内地保险公司。香港作为世界金融中心之一，利用其得天独厚的地理与制度优势，拥有更多的投资渠道可投资全球市场，而内地保险公司的资金运用仅限于：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

除此之外，香港保险在费率上会区分吸烟与不吸烟人群，费率差在30%左右，而内地的保险，大多没有做此区分，相当于由不吸烟人群分担了吸烟人群的风险，保费也会略高一点。

二、重疾保额上浮

香港的重疾险，保单可以分红，利用分红重疾的保额会上涨，可以有效的抵抗通货膨胀，内地的重疾险，购买时保额确定以后就不再变化了。比如同样的初始50万保额，香港重疾险在30年后可能会涨到80万，而内地的重疾险就一直保持50万不变了。

三、满足境外美金资产配置需求

香港保险以港币、美金结算，可以将人民币直接转换成美金，实现美金资产的配置。对于有境外资产配置需求，或者是有留学、海外工作、移民需求的人来说，香港保险兼具了安全性与收益性，是配置美金资产的不二之选。

四、对理赔的误解，我们可以仔细的了解一下。

“香港买保险只能在香港医院看病才能赔！”“香港买保险赔的是大额美元银行不接受兑换！”“香港买保险汇率风险会导致将来钱都亏掉！”不只是朋友圈，甚至是连客户自己都差点要信了。

目前香港各大保险公司已经把大部分的内地三甲医院加入指定医院，甚至有部分二甲医院也在其中，并不是只能在香港看病才会赔。事实上，投保时保持最高诚信，申报时提交的理赔资料齐全，让代理人帮忙跟进，有时候甚至最快7个工作日即可完成理赔。

由于香港保单都以美元计价，不少人除了担心汇率风险之外，还担心自己的付款问题以及收取理赔款项的问题。在这里想说，任何以货币汇率的涨跌作为诱导销售的行为都是不对的。事实上，没有人能预测未来十年二十年甚至一辈子的汇率走势，选择香港保险的时候应该衡量清楚，大多数人购买一份保单是跟随着自己终身的，那么在未来的20-30年里，应该把眼光放在货币是否稳定和投资是否分散化方面。

香港保险VS内地保险

下面以重疾险为主来分析香港保险与内地保险的差异。

一、保障范围

香港保险疾病的定义和理赔条件由保险公司自己制定，而内地的保险，有25种疾病由银保监会统一定义，每家公司都一样，但正是这25种疾病，在理赔时已占到了95%以上。早几年前，香港重疾可以保100多种疾病时，内地重疾险大多还停留在30种，而现在，内地重疾险除了可以保100多种重疾外，还可以保几十种轻症、中症，在疾病的保障数量上，香港保险和内地保险已经不相上下了。

需要注意的是，单从疾病的数量上来比较是没有意义的，因为不管是香港保险还是内地保险，最高发的疾病都是癌症，其次是心脑血管方面的疾病，在理赔时占比都达到了95%左右。

比如关于脑中风，香港要求中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损；而内地要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。关于中风的定义，香港更宽松。

关于甲状腺癌，香港重疾险分轻症和重症。看患病的情况严重程度（甲状腺癌是目前最高发、理赔最多的癌症）。关于甲状腺癌，如果事先已经检查了的患者，已经手术一年后检查，健康状况良好，依然还是可以投保香港保险重疾产品，这个是大陆无法做到的。

另外对于小孩子自闭症的保障，以及先天性疾病的保障，这些优势也是在香港保险重疾产品中能直接体现的，这些问题大陆直接拒保。

二、轻症、中症赔付

香港的重疾险，轻症是属于提前给付的，而内地的重疾险，轻症、中症属于额外给付。举个例子，同样100万重疾保额，先患了原位癌（轻症），后来恶化成了恶性肿瘤（重症），轻症都是赔30%的情况下，香港重疾险是先赔30万，很多保险公司将保额还原保障100%赔偿，而内地重疾险是先赔30万，后赔100万。目前内地重疾险，轻症赔付比例为20-30%不等，中症赔付比例为50%，这些都是属于额外给付的，不占用重疾保额，且内地重疾险患了轻症、中症后可豁免保费，不用再缴费了而保障依然继续，而香港重疾险即使患了轻症也不能豁免，保费还得照样交下去。

另外香港重疾保险是带有分红功能的，每年的分红将保额不断递增，内地保险买的时候是多少保额，最终赔付的也是购买时的保额，这点还是能看出来香港保险保额递增的优势的，能在一定程度上的规避未来通货膨胀带来的贬值问题。

三、非体检保额上限

香港重疾险非体检保额上限为80万美金（相当于560万人民币），而内地绝大多数的重疾险，非体检保额上限为50万人民币，个别保险公司会高点，但远远没法和香港保险的保额免体检额度做比较，应该说是两者没可比性，由于计价的币种不同，在非体检保额方面，香港重疾险确实更有优势。

四、健康告知

很多人对香港保险的“无限告知”存在过多刻意的揣测和意淫，香港保险对于非健康体，经过医学治疗，只要达到健康要求，就可以给予对方投保的权利，按照正常投保就好，严格遵循最大诚信原则，不要刻意隐瞒或者捏造，都能得到非常好的理赔。

而内地保险采用的是“有限告知”原则，即问什么答什么，但同样都必须是遵循诚信原则，对于隐瞒或者先天疾病都是会引发理赔的关键问题。

购买香港保险注意事项

事实上，购买境外保险理财类产品，应当受到所在国／地区法律保护。亲自抵港购买香港保险，一定受香港法律保护。在国内找地下中介签的香港保单，两地法律均不保护。

香港和内地的法律体系不一样，也不可能需要受到内地法律保护。你去境外购买什么，就受到当地法律的保护。作为香港保险从业者，我从未见到身边任何一个合格的代理人说过香港保险受到内地法律保护这种话。在购买之前，相关的购买风险与收益，都会解释清楚。

最后，想说的是，无论是香港还是内地，买保险必须找专业人士，不要让不懂保险的人推荐给你任何产品，我想更多但还是需要实操经验，期待每位直接面对面的交流。

睿全作为专业的第四方独立顾问，将科学合理地为您臻选并量身配置保险资产，为广大客户保驾护航，最大程度地为会员提供全球的财产与健康安全保障！